В России продлен срок перевода пенсионных накоплений граждан в долгосрочные сбережения: до 31 декабря 2024 года приморцы могут воспользоваться возможностью сформировать личный капитал и пенсионный «портфель» за счет собственных добровольных взносов, финансовой поддержки государства, налоговых льгот и инвестиционного дохода негосударственного пенсионного фонда. В виде единовременного взноса в программу можно перевести средства накопительной пенсии.

Согласно подписанному Президентом РФ закону, увеличен срок подачи заявления о переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) в качестве единовременного взноса по договору долгосрочных сбережений. Если ранее граждане страны могли подать заявление о переводе пенсионных накоплений в долгосрочные сбережения не позднее 1 декабря 2024 года, а отказаться от перевода можно было не позднее 31 декабря этого года, то теперь этот срок сдвигается на месяц: подать заявление о переводе средств в НПФ можно до 31 декабря, а отказаться от перевода – до 31 января 2025 года.

В чем суть программы

Программа долгосрочных сбережений – это новый сберегательный инструмент для граждан, который начал действовать в России с 1 января 2024 года.

Программа действует так: гражданин делает добровольные взносы, фонд их инвестирует, обеспечивая доходность вложений. Договор заключается на 15 лет, но его можно продлить или воспользоваться накопленными средствами. Получить их можно после достижения женщиной 55 лет, а мужчиной – 60 лет. При желании заключить договор долгосрочных сбережений можно в пользу ребенка или другого человека независимо от его возраста.

Стать участником программы может любой совершеннолетний гражданин. Для этого нужно заключить договор с одним из негосударственных пенсионных фондов.

«ПДС – это такая "копилка", которую не разобьешь в порыве и не потратишь с трудом накопленное на осуществление сиюминутных желаний», – поясняет президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.

Как сообщают в Банке России, вкладчики считают участие государства в софинансировании очень выгодным предложением: в стране уже заключено порядка 700 тысяч договоров.

Как растут сбережения

Сбережения участников программы будут расти за счет перечислений из бюджета. Деньги поступят от Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России. Максимальная сумма государственного участия – 36 тысяч рублей в год на одного вкладчика.

В программе могут участвовать люди с совершенно разным уровнем дохода, но от него будет зависеть величина вложений государства.

Для людей с низким и средним доходом увеличение срока софинансирования будет особенно привлекательно. Формула «Один к одному» – самая выгодная, она рассчитана на людей с доходами в пределах 80 тысяч рублей. На каждый вложенный рубль государство добавит еще один. Если ежемесячно инвестировать 3 тысячи рублей, максимальная доплата составит 36 тысяч рублей в год.

Для тех, чей доход от 80 тысяч до 150 тысяч рублей, действует формула «один к двум»: за рубль сверху добавят 50 копеек. Чтобы получить максимальную доплату, нужно вкладывать по 6 тысяч рублей в месяц.

И есть еще формула «один к четырем»: тем, кто зарабатывает свыше 150 тысяч в месяц, государство добавляет 25 копеек к каждому рублю. Чтобы получить предельное софинансирование, необходимо инвестировать 12 тысяч рублей ежемесячно.

У одного человека может быть несколько счетов, но софинансирование в сумме не превысит установленный лимит.

Для минимального софинансирования достаточно вкладывать по 2 тысячи рублей в год. В эту величину не включаются пенсионные накопления, переведенные из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС), а также деньги, которые получил человек из другого НПФ при прекращении действия договора или его расторжении.

Выгода: софинансирование, налоговый вычет

Изначально предполагалось, что проценты на сбережения будут начисляться в течение первых трех лет с момента заключения договора. Однако по предложению Президента РФ Владимира Путина этот период продлили до 10 лет.

Как отмечают аналитики, особый интерес к программе проявляют пенсионеры, предпенсионеры и люди старше 35-40 лет. Для возрастной группы старше 55 лет это, в первую очередь, возможность формирования быстрых накоплений и получения максимального дохода с учетом налогового вычета и софинансирования со стороны государства.

Увеличение срока софинансирования привлекает более молодую аудиторию программы, делает ее более выгодной для тех, кто планирует свои расходы на долгий срок. В первую очередь это касается людей в возрасте 40–45 лет. Так, 45-летний россиянин, зарабатывающий до 80 тысяч рублей в месяц, при ежемесячных взносах в 3 тысячи рублей за 15 лет участия в программе сформирует почти 2 миллиона рублей. При этом со стороны государства за это время будет перечислено до 360 тысяч рублей

Дополнительный стимул для участников Программы долгосрочных сбережений – ежегодный налоговый вычет. Он распространяется на три продукта: сама программа долгосрочных сбережений, индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС типа III) и с 1 января 2025 года – на взносы по договору негосударственного пенсионного обеспечения.

Лимит по инвестиционному налоговому вычету – до 400 тысяч рублей за налоговый период.

Учитывая, что недавно Госдума приняла закон о прогрессивной шкале налогообложения с максимальной ставкой 22%, со следующего года некоторые граждане смогут вернуть до 88 тысяч рублей. Сумма возврата будет зависеть от налоговой ставки вкладчика и определяться его доходом за год. При доходе до 5 миллионов рублей и налоговой ставке 13% максимальный возврат составит 52 тысячи рублей в год.

Для пенсионеров и предпенсионеров действуют особые условия. Как разъяснили в Банке России, все будет зависеть от срока вступления в программу. Чтобы получить налоговый вычет, основания для назначения периодических и единовременной выплат по договору долгосрочных сбережений должны наступать не ранее чем через пять лет с даты заключения договора, если он заключен в 2024 – 2026 годах; через шесть лет – если договор заключен в 2027 году.

Получение выплат

После 15 лет участия в программе или при достижении пенсионного возраста фонд должен предложить два варианта выплат – пожизненную или срочную от 10 лет. Если накопленная сумма меньше 10% прожиточного минимума пенсионера, то деньги выдадут единовременно. В этом случае, чтобы получить пожизненную выплату, нужно накопить 300 – 400 тысяч рублей.

Если на счету другого условного вкладчика в программе, скажем, 380 тысяч рублей, то его ожидаемая пожизненная пенсия составит 1,4 тысячи рублей. Он может выбрать, будет ли это периодическая или пожизненная выплата.

У людей, которые 15 лет участвовали в программе, есть право на единовременную выплату. То есть они могут снять всю сумму, включая личные взносы, государственное софинансирование, переведенные пенсионные накопления и инвестиционный доход. Если с момента заключения договора прошло менее 15 лет, но наступил пенсионный возраст, то гражданин может обратиться только за пожизненной или срочной выплатой. Он не получит все средства разом, пока не истечет срок договора.

Однако есть особые жизненные ситуации, когда можно получить все накопления или их часть – по желанию вкладчика. Это, например, когда требуется оплатить дорогостоящее лечение или при потере кормильца. В случае смерти вкладчика долгосрочные сбережения можно унаследовать.

Государственные гарантии

Средства участников программы долгосрочных сбережений гарантированы государством. Если фонд обанкротится до назначения периодических выплат, то владельцу счета возместят 100% переведенных в программу пенсионных накоплений и средств софинансирования от государства с учетом дохода от их инвестирования. А внесенные средства граждан и инвестиционный доход по ним – в размере до 2,8 миллиона рублей. Для сравнения: максимальная сумма возмещения по банковским вкладам – 1,4 миллиона рублей.

По материалам официального интернет-ресурса «Объясняем.рф»